Paranızı nasıl kullanacağınız ile ilgili stratejinizi belirledikten sonra gelecek için hem birikim yapabilir, hem de hayalinizdeki istediklerinize kavuşabilirsiniz. İster maaşlı bir çalışan ya da kendi işinizin sahibi olun, gelecek için plan yapmazsanız tüm kazandığınız paranızın harcanmış olduğunu göreceksiniz.

Paranızı biriktirirken kısa, orta ve uzun dönemde yapmak istediklerinizi belirleyebilirsiniz. Aşağıdaki tablodaki örnek gibi kendi hedeflerinizi belirleyebilirsiniz. Kendi istediklerinizi aşağıdaki tabloya sırayla yazdığınız zaman belkide çok uzun bir liste ile karşı karşıya kalacaksınız. Ama doğru yatırım ve birikimleri yaparak liste yaptığınız şeyleri en kötü ihtimalle birkaç yıl gecikme ile sahip olabilirsiniz

Düzenli olarak tasarruf yapmanızı sağlayacak yatırım ürünleri veya diğer mevduat ürünlerinden (vadeli mevduat, altın hesabı) seçim yaparak birikimlerinizi değerlendirebilirsiniz.

Daha büyük tasarruf yapmak yapmak istiyorsanız size Bireysel Emeklilik Sistemi’ni tavsiye ediyoruz. Seçeneğiniz ödeme vadelerine göre primlerinizi yatırarak vade bitiminde birikiminizi toplu olarak alabilirsiniz. Elinize geçecek bu toplu para ile hayalinizdeki evi alabilir veya diğer istediklerinizi yapabilirsiniz.

Kredi kullanmaya karar vermeden önce bütçenizi çok iyi yapmanız gerekmektedir. Sonradan geri ödemelerinizde sorun yaşamamanız için birden fazla kredi borcunuzun olmamasını tavsiye ederiz.

Kredi kullanmanın en büyük avantajı naktiniz yetmediği durumlarda ya da paranızın tamamını yatırmak istemediğinizde alacağınız hizmet, ürün veya gayrimenkulü taksit ile alabilecek olmanızdır.

Kredi kullanmaya karar verdiğiniz zaman yapmanız gereken tek şey en yakın Şubemize giderek başvuruda bulunmanızdır. Başvuru öncesi yanınızda sizden istenilen belgeleri hazırlayıp götürürseniz işlemleriniz daha hızlı ilerleyecektir. Bazı düşük tutardaki krediler Şube yetkisinde olduğu için anında sonuçlanmaktadır. Ama yüklü tutardaki mortgage veya tüketici kredileri ise Genel Müdürlük onayı ile verilmektedir.

Yazılmış bir çek, protestolu senet,  birkaç dönem ödemesi gecikmiş, takibe düşmüş ya da icraya verilmiş kredi veya kredi kartı borcunuz varsa bu bilgiler KBB sisteminde hemen görünecektir. En önemlisi de bu kayıtların Merkez Bankası sisteminde 5 yıl boyu saklanıyor olmasıdır. 5 yıllık zaman aşımına uğrayan tüm kayıtlar daha sonra sistem tarafından silinmektedir. İşte bu yüzden, krediniz değerlendirilirken tüm finans kuruluşları bu şekilde kredibilitenize bakarlar.

Eğer yakın bir zamanda yukarıda bahsettiğimiz sebeplerden ötürü kredibilitenizde olumsuzluklar varsa, kredi başvurunuzun olumsuzlukla sonuçlanma ihtimali vardır. Size kaydınızla ilgili ne tür olumsuzluk (çek, senet, kredi, kredi kartı) olduğu söyleneceği için öncelikle borcunuz olan tutarı ilgili finans kuruluşuna yatırmakla işe başlayabilirsiniz.

Eğer 3 kereden fazla çekiniz yazılmışsa düzeltme hakkınızı kullanamazsınız ve bu kayıt altına girer. Protestoya uğramış senedinizin ödemesini yapabilirsiniz, kredi veya kredi kartı borcunuzu ödeyebilirsiniz. Ödemelerinizi borcunuz olan finans kuruluşuna yaptıktan sonra sisteme ödendi bilgisi girilir ve size ödemenizi kapattığınıza dair makbuz verilir. Bu makbuzu KKB kayıdında hakkınızda çıkacak bir olumsuzluk durumunda borcun kapatıldığını ispat etmek için kredi kullanmak istediğiniz şubeye sunabilirsiniz. Ancak ödeme yapmış olduğunuz halde KKB’de kayıdınız durmaya devam edeceği için başvurunuzun onaylanması Krediler Müdürlüğü’nün nihai kararına bağlıdır.

Size kredibilitenizin bozulmaması için bazı tavsiyelerde bulunmak istiyoruz. Bu şekilde yakın zamanda veya ileride kredi başvurusunda bulunduğunuz zaman KKB kayıdı sonucunuz red olmayacaktır.

• Kredi kart ödemelerinizi yaparken son ödeme tarihini geçirmemeye dikkat edin.
• Fazla kredi kartı sahibi olmak demek, aylık ödemelerinizin artacağı demektir. Her ne kadar yeni kredi kartı alarak alışveriş limitinizi artırmış olsanız da unutmayın ki borcunuz arttıkça geri ödemeniz güçleşecektir.
• Finans kuruluşları kredi kartları için yıllık kullanım ücreti almaktadırlar ve borç direkt kredi kartınıza yansıtılmaktadır. Kullanmadığınız bir kredi kartına ait yıllık kullanım ücretini ödememeniz yüzünden KKB kayıtlarında takibe düşebilirsiniz ve bu durum kredi başvurunuz esnasında olumsuz olarak karşınıza çıkabilir. Size tavsiyemiz aktif olarak kullanmadığınız kredi kartlarınıza ait borçları yakından takip etmenizdir ya da kullanmayı düşünmüyorsanız iptal ettirmenizdir.
• Tüketici kredisi kullandıysanız aylık ödemelerinizi zamanında yapın.
• Açıkta yani ödemekte olduğunuz bir tüketici krediniz varsa yeni bir kredi almanız zor olabilir. Bu durumda geliriniz veya vereceğiniz teminatlar (ipotek) gözönünde bulundurulabilir. Unutmayın ki ödemelerinizi yapmadığınız zaman gelirinize veya verdiğiniz teminat üzerine haciz konulacaktır.
• Çekiniz yazılmışsa düzeltirme hakkınız olduğunu unutmayın. Sistemde yazılmış çekinizin görünmesi; finans kuruluşlarının size tekrar yeni çek vermeyecekleri anlamına gelir. Bu nedenle çekiniz yazılmaması için çekin bozdurulacağı gün hesabınızda yeterli miktarda nakitinizin olmasını ya da Şubenizin hesabınızda yeterli bakiye olamaması durumunda size anında ulaşmaları için iletişim bilgilerinizi doğru verdiğinizden emin olun.
• Senediniz varsa mutlaka gününde ödeyin ve üzerinde imzanız olan pulu yırtarak imha edin. Bu şekilde senet geçerliliğini yitirecektir. Üzerinde imzanızın olduğu pullu senetler 3.şahısların eline geçmesi durumunda borçlu duruma düşersiniz ve borç sizden kanuni yollarla da talep edilebilir.

Türkiye’deki ekonomik gelişmelere paralel olarak 2003 yılından itibaren düşen faiz oranları Mortgage sistemine geçiş ile daha cazip hale geldi. Önceki dönemde %60 seviyelerinde olan faiz oranları dikkate alındığında bu kadar uzun vadeli ve yüksek meblalı bir kredi almak tüketiciler için uygun değildi. Sonraki dönemde, faiz oranlarının %20 seviyelerinin altına inmesiyle ve ertelenen talebinde etkisiyle hacimlerde ciddi bir artış yaşandı.

Öte yandan, Türkiye’deki mortgage fırsatları Amerika gibi faiz oranlarının yıllık %3 seviyelerinde olduğu ülkelerle karşılaştırılmaya başlandı. Bu ülkelerde, konut kredisi taksitleri düşük faiz oranları sebebiyle “kira öder gibi ev sahibi olmaya” imkan sunuyor fakat Türkiye’de henüz faiz oranları bu seviyelere ulaşmış değil. Fakat mevcut faiz oranlarının mortgage kredisi almak için uygun olduğunu ve tüketicilerin bu fırsatı bütçelerine uygun bir konut buldukları takdirde değerlendirmeleri gerektiğini öneriyoruz.

Tüketici gözüyle baktığımızda, mortgage’ın eski konut kredilerinden en temel farkı şimdilik yürürlüğe girmiş olan vergi avantajları ve TÜFE’ye endeksli olan değişken faizli mortgage seçeneklerinin sunulmaya başlamış olması. Önümüzdeki dönemde ise, konut kredilerin menkul kıymetleştirilmesi sayesinde bankaların maliyetleri düşecek ve bu indirimler tüketicilere daha düşük faiz oranları olarak yansıyacak.